Финансовая подушка безопасности: сколько нужно и как собрать

Зачем нужна подушка

Подушка безопасности это запас денег на случай, когда доход внезапно пропал или появились большие незапланированные траты. Без неё любая неприятность превращается в кредит или долг у знакомых. С ней можно спокойно искать новую работу, а не хвататься за первую попавшуюся, и не продавать вложения в неудачный момент.

Подушка безопасности нужна не для того, чтобы разбогатеть. Она нужна, чтобы плохой месяц не превратился в плохой год.

Сколько нужно

Классический ориентир: 3–6 месяцев обязательных расходов. Но это нижняя граница. Сколько нужно лично вам, зависит от ситуации:

Как посчитать свою подушку

Считайте не от дохода, а от расходов, без которых не обойтись:

1. Возьмите траты за последние 3–6 месяцев и выберите обязательные: жильё и коммунальные услуги, еда, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам.
2. Посчитайте среднее в месяц.
3. Добавьте 10–20% на рост цен и неожиданности.
4. Умножьте на число месяцев из таблицы выше.

Пример. Обязательные расходы семьи 45 000 ₽ в месяц, плюс 10% запаса, получается около 50 000 ₽. Подушка на 3 месяца составит 150 000 ₽, на 6 месяцев 300 000 ₽.

Как собрать с нуля

Начните с одного месяца. Если подушки нет совсем, первая цель это деньги на месяц жизни без зарплаты. Так задача выглядит выполнимой, а не пугает.

Откладывайте сразу, а не остатки. Настройте автоматический перевод 10–20% с каждой зарплаты на отдельный счёт в день, когда приходят деньги. То, что «останется в конце месяца», обычно не остаётся.

Сначала закройте дорогие долги. Если есть долг по кредитной карте или потребительскому кредиту под высокий процент, выгоднее сначала погасить его. Как пользоваться кредиткой без переплат, разобрали в отдельной статье.

Сколько времени это займёт: если откладывать 9 000 ₽ в месяц на вклад под 10% годовых, на 50 000 ₽ уйдёт около 6 месяцев, на 150 000 ₽ около 16 месяцев, на 300 000 ₽ около 2,5 лет. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе.

Где хранить

У подушки два главных требования: деньги должны быть доступны быстро и не должны дешеветь из-за рисков. Поэтому подходят:

• Накопительный счёт. Деньги можно снять в любой момент, проценты начисляются на остаток. Удобно держать здесь первую часть подушки, на 1–2 месяца.
• Вклад с возможностью досрочного снятия или короткий вклад на 3–6 месяцев. Ставка обычно выше, чем по накопительному счёту. Проверьте, что будет с процентами при досрочном закрытии.
• Лесенка вкладов. Разделите подушку на несколько вкладов с разными сроками, чтобы часть денег всегда скоро освобождалась.

Вклады и счета в банках из системы страхования застрахованы до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами. Если подушка больше, разложите её по разным банкам. Как выбрать вклад и не потерять проценты, разобрали в чек-листе.

Правила пользования

• Тратьте подушку только на непредвиденное: потерю работы, болезнь, срочный ремонт. Отпуск и новый телефон к этому не относятся, на них копите отдельно.
• Потратили часть, восстановите в первую очередь, прежде чем возвращаться к другим целям.
• Пересматривайте размер раз в год: расходы растут, вместе с ними должна расти и подушка.

Когда подушка собрана, можно думать об инвестициях. С чего начать, рассказали в статье об инвестициях для начинающих.

Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию психолога или врача.