Первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году: сколько нужно и как накопить
Коротко
- Минимальный взнос по большинству программ около 20% стоимости жилья, на частный дом обычно от 30%. Для семейной ипотеки под 6% по договорам с 1 октября 2026 года нужно от 50%.
- Материнский капитал можно внести как первоначальный взнос. В 2026 году это 737 200 ₽ на первого ребёнка и 974 100 ₽ на второго, если на первого не получали.
- Чтобы за 3 года накопить 1,4 млн ₽ на вкладах под 10%, нужно откладывать около 33 500 ₽ в месяц.
- Ипотека без взноса почти всегда означает переплату или риск: завышенную цену квартиры, второй кредит или залог другого жилья.
Содержание
Сколько нужно на первоначальный взнос
Первоначальный взнос это часть цены жилья, которую вы платите своими деньгами. Остальное даёт банк. Минимальный размер зависит от программы и банка:
- квартира в новостройке: обычно от 20%;
- вторичное жильё: около 20% и больше;
- частный дом: чаще от 30%;
- семейная ипотека: от 20%, а чтобы получить ставку 6% по договору с 1 октября 2026 года, от 50%.
Вот сколько это в рублях:
| Цена жилья | 20% | 30% | 50% |
|---|---|---|---|
| 5 млн ₽ | 1 млн ₽ | 1,5 млн ₽ | 2,5 млн ₽ |
| 7 млн ₽ | 1,4 млн ₽ | 2,1 млн ₽ | 3,5 млн ₽ |
| 10 млн ₽ | 2 млн ₽ | 3 млн ₽ | 5 млн ₽ |
Банк может попросить больше минимума, если доход невысокий или кредитная история неидеальна. Узнать точный размер для себя лучше до того, как начнёте копить.
Почему взнос больше выгоден
Чем больше взнос, тем меньше кредит, и тем меньше переплата. Квартира за 7 млн ₽, ипотека на 20 лет под 10%:
| Взнос | Кредит | Платёж в месяц | Переплата за 20 лет |
|---|---|---|---|
| 1,4 млн ₽ (20%) | 5,6 млн ₽ | 54 041 ₽ | 7,37 млн ₽ |
| 2,1 млн ₽ (30%) | 4,9 млн ₽ | 47 286 ₽ | 6,45 млн ₽ |
| 3,5 млн ₽ (50%) | 3,5 млн ₽ | 33 776 ₽ | 4,61 млн ₽ |
Каждые лишние 700 000 ₽ взноса здесь экономят около 900 000 ₽ процентов. Для семейной ипотеки разница ещё заметнее: взнос от 50% даёт ставку 6% вместо 10–12% для семей с одним ребёнком. Подробно об этом в статье о семейной ипотеке с 1 октября.
Материнский капитал вместо взноса
Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. В 2026 году он составляет:
- 737 200 ₽ на первого ребёнка;
- 974 100 ₽ на второго, если на первого семья маткапитал не получала.
Учтите, что деньги банку перечисляет Социальный фонд, а не вы. Сделка из-за этого идёт дольше, и не все банки и застройщики готовы ждать. Уточните это заранее.
Сколько откладывать каждый месяц
Посчитаем, сколько нужно откладывать, если держать деньги на вкладе с капитализацией под 10% годовых. Ставку берём ниже нынешних 13%, потому что банки снижают ставки вслед за ключевой.
| Цель | За 2 года | За 3 года | За 5 лет |
|---|---|---|---|
| 1,4 млн ₽ | 52 936 ₽ в месяц | 33 507 ₽ в месяц | 18 079 ₽ в месяц |
| 2,1 млн ₽ | 79 404 ₽ в месяц | 50 261 ₽ в месяц | 27 119 ₽ в месяц |
| 3,5 млн ₽ | 132 341 ₽ в месяц | 83 768 ₽ в месяц | 45 198 ₽ в месяц |
Без процентов, просто откладывая наличные, на 1,4 млн ₽ за 3 года пришлось бы отложить 38 889 ₽ в месяц, на 5 000 ₽ больше. Свою цель можно посчитать в калькуляторе сложного процента.
Цены на жильё тоже меняются, пока вы копите. Пересчитывайте цель раз в полгода: если квартиры подорожали, может понадобиться больше.
Где держать накопления
Деньги на взнос нужны через понятный срок, и терять их нельзя. Поэтому лучше всего подходят инструменты без риска:
- Вклады. Сейчас средняя максимальная ставка в 10 крупнейших банках около 13%. Деньги застрахованы до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами. Если накопления больше, разложите их по разным банкам.
- Накопительный счёт. Удобно для ежемесячных пополнений: деньги можно снять в любой момент. Но ставка обычно ниже, чем по вкладу, и может меняться.
- Лесенка вкладов. Каждый месяц или квартал открывайте новый вклад на остаток срока до покупки. Так часть денег всегда скоро освобождается, а ставка фиксируется.
Акции для денег на взнос не подходят: если рынок просядет перед покупкой, придётся либо ждать, либо продавать в минус. Подробнее о вариантах в статье куда вложить деньги в 2026 году.
Проценты по всем вкладам и счетам сверх 160 000 ₽ за 2026 год облагаются налогом 13%. Это примерно 1,2 млн ₽ на вкладах под 13% весь год. Если копите крупную сумму, учитывайте налог. Подробно в статье о налоге на проценты по вкладам.
Ипотека без первоначального взноса
Классических программ без взноса почти не осталось: банки считают такие кредиты рискованными, а Банк России требует от банков держать по ним больше капитала. Варианты всё же есть:
- материнский капитал вместо взноса, если его хватает на нужную сумму;
- залог уже имеющегося жилья: если не платить, банк может забрать оба объекта;
- военная ипотека через накопительно-ипотечную систему.
К остальным схемам стоит относиться с осторожностью. Акция застройщика «без первоначального взноса» часто означает, что цена квартиры завышена и взнос просто спрятан в ней. Потребительский кредит на взнос создаёт двойную нагрузку, а банки проверяют, откуда на счёте появились крупные суммы.
Частые вопросы
Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году?
Обычно около 20% стоимости жилья. На квартиру в новостройке банки чаще всего просят от 20%, на вторичку от 20% и больше, на частный дом от 30%. Точный размер зависит от банка, программы и вашего дохода.
Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос?
Да, материнский капитал можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. Деньги банку перечисляет Социальный фонд, поэтому оформление займёт больше времени. В 2026 году маткапитал на первого ребёнка 737 200 ₽, на второго 974 100 ₽, если на первого не получали.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Обычные программы без взноса почти исчезли. Варианты есть: материнский капитал вместо взноса, залог уже имеющегося жилья, военная ипотека. Акции застройщиков «без взноса» часто означают завышенную цену квартиры, а кредит на взнос создаёт двойную нагрузку.
Сколько нужно откладывать, чтобы накопить на первоначальный взнос?
Зависит от суммы и срока. Например, чтобы за 3 года накопить 1,4 млн ₽ на вкладе под 10% годовых, нужно откладывать около 33 500 ₽ в месяц, за 5 лет около 18 100 ₽. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе сложного процента.
Источники 6
- Финансы Mail: первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году (28.01.2026)
- Гарант: размер материнского капитала в 2026 году
- Рамблер/финансы: можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году
- Финуслуги: семейная ипотека с 1 октября 2026 (обновлено 06.10.2026)
- Финуслуги: ставки по вкладам после 23 октября 2026 (26.10.2026)
- Расчёты редакции по формулам аннуитета и сложного процента
Цифры актуальны на 29 октября 2026. Каждую цифру мы сверяем с официальными документами и проверенными изданиями.
Материал носит справочный характер. Для личной ситуации уточняйте расчёт у бухгалтерии, в налоговой или у профильного специалиста.